يعتبر التأمين بمثابة عقد يتم تمثيله في شكل بوليصة حيث يتلقى الفرد أو الكيان الحماية المالية أو التعويض عن الخسائر من شركة التأمين ، حيث تقوم الشركة بتجميع مخاطر العملاء لجعل المدفوعات أكثر بأسعار معقولة للمؤمن عليهم ، حيث تُستخدم وثائق التأمين للتحوط من مخاطر الخسائر المالية الكبيرة والصغيرة على حد سواء ، والتي قد تنجم عن الضرر الذي يلحق بالمؤمن عليه أو بممتلكاتها أو من المسؤولية عن الضرر أو الإصابة التي تلحق بطرف ثالث .
وبالتالي فإن التأمين هو عقد أو بوليصة يقوم فيها المؤمن بتعويض آخر مقابل خسائر من حالات طارئة أو مخاطر معينة ، وهناك العديد من
أنواع وثائق التأمين
، وتعتبر وثائق الحياة والصحة وأصحاب المنازل والسيارات هي أكثر أشكال التأمين شيوعًا ، أما عن المكونات الأساسية التي تشكل معظم وثائق التأمين هي المؤمن عليه والحد من البوليصة وقسط التأمين .
كيفية عمل وثائق التأمين
هناك العديد من الأنواع المختلفة من وثائق التأمين المتاحة ، ويمكن لأي فرد أو شركة تقريبًا العثور على شركة تأمين على استعداد لتأمينها مقابل سعر ، وأكثر أنواع وثائق التأمين الشخصية شيوعًا هي السيارات والصحة وأصحاب المنازل والحياة ، ويمتلك معظم الأفراد في الولايات المتحدة نوعًا واحدًا على الأقل من أنواع التأمين هذه ، كما يطلب القانون تأمين السيارات .
تتطلب الأعمال أنواع خاصة من وثائق التأمين التي تؤمن ضد أنواع معينة من المخاطر التي تواجهها شركة معينة ، على سبيل المثال يحتاج مطعم الوجبات السريعة إلى سياسة تغطي الضرر أو الإصابة التي تحدث نتيجة الطهي باستخدام مقلاة عميقة ، ولا يخضع تاجر السيارات لهذا النوع من المخاطر ولكنه يتطلب تغطية للأضرار أو الإصابات التي قد تحدث أثناء اختبار القيادة .
من أجل اختيار أفضل سياسة لك أو لعائلتك من المهم الانتباه إلى المكونات الأساسية الثلاثة لمعظم وثائق التأمين وهي الحد المسموح به والمخصص والحد الأقصى للسياسة ، وهناك أيضًا وثائق تأمين متاحة لاحتياجات محددة للغاية مثل الاختطاف والفدية وسوء الممارسة الطبية والتأمين ضد المسؤولية المهنية ، والمعروف أيضًا باسم تأمين الأخطاء والسهو .
مكونات وثيقة التأمين
عند اختيار وثيقة تأمين نجد أنه من المهم فهم كيفية عمل التأمين ، حيث أن الفهم الراسخ لهذه المفاهيم يقطع شوطًا كبيرًا في المساعدة في اختيار السياسة التي تناسب احتياجاتك ، وهناك ثلاثة مكونات أساسية هي القسط ، حد الوثيقة ، والخصم وذلك لمعظم وثائق التأمين التي تعتبر حاسمة .
قسط التأمين
قيمة البوليصة هي سعرها وعادة ما يتم التعبير عنه كتكلفة شهرية ، ويتم تحديد القسط من قبل شركة التأمين بناءً على ملف تعريف المخاطر الخاص بك أو عملك ، والذي قد يشمل الجدارة الائتمانية ، على سبيل المثال إذا كنت تمتلك العديد من السيارات باهظة الثمن ولديك تاريخ من القيادة المتهورة ، فمن المرجح أن تدفع أكثر مقابل سياسة السيارات من شخص لديه سيارة متوسطة المدى واحدة وسجل قيادي مثالي ، ومع ذلك قد تفرض شركات التأمين المختلفة أقساطًا مختلفة لسياسات مماثلة ، لذلك فإن العثور على السعر المناسب لك يتطلب بعض العمل .
حد الوثيقة
حد الوثيقة هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بموجب بوليصة التأمين لخسارة مغطاة ، وقد يتم تعيين الحدود الأقصى لكل فترة على سبيل المثال المدة السنوية أو مدة الوثيقة ، أو لكل خسارة أو إصابة ، أو على مدى عمر الوثيقة والمعروف أيضًا باسم الحد الأقصى لمدى الحياة .
عادة يتم تحمل الحدود الأعلى أقساطًا أعلى ، وبالنسبة لوثيقة التأمين على الحياة العامة يشار إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بالقيمة الاسمية ، وهو المبلغ المدفوع للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه .
مبلغ الخصم
المبلغ القابل للخصم هو مبلغ محدد يجب على حامل الوثيقة دفعه من الجيب قبل أن تدفع شركة التأمين مطالبة ، وتعتبر الخصومات بمثابة رادع لكميات كبيرة من المطالبات الصغيرة وغير المهمة .
يمكن للخصم أن يطبق لكل سياسة أو لكل مطالبة اعتمادًا على شركة التأمين ونوع البوليصة ، وعادة ما تكون السياسات ذات الخصومات المرتفعة أقل تكلفة لأن النفقات المرتفعة من الجيب تؤدي عمومًا إلى عدد أقل من المطالبات الصغيرة .
فيما يتعلق بالتأمين الصحي يجب على الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية مزمنة أو يحتاجون إلى رعاية طبية منتظمة البحث عن سياسات ذات خصومات أقل ، وعلى الرغم من أن القسط السنوي أعلى من سياسة قابلة للمقارنة مع خصم أعلى ، فإن الحصول على رعاية طبية أقل تكلفة على مدار العام قد يستحق المقايضة .[1]
ما هو قسط التأمين
إذا كان لديك بوليصة تأمين فقد تتساءل كيف تحسب الشركات أقساط التأمين الخاصة بك ، حيث تقوم بدفع أقساط التأمين للوثائق التي تغطي صحتك وكذلك سيارتك ، منزلك ، حياتك ، والأشياء الثمينة الأخرى ، ويعتمد المبلغ الذي تدفعه على عمرك ونوع التغطية التي تريدها ومقدار التغطية التي تحتاجها ومعلوماتك الشخصية ورمزك البريدي وعوامل أخرى .
عندما يكون لديك بوليصة تأمين ، فإن الشركة تفرض عليك أموالك مقابل تلك التغطية ، وتعرف هذه التكلفة باسم قسط التأمين ، واعتمادًا على بوليصة التأمين ، قد تدفع قسط التأمين كل شهر أو على أساس نصف سنوي ، وفي بعض الحالات قد يُطلب منك دفع المبلغ بالكامل مقدمًا قبل بدء التغطية .
تقدم معظم شركات التأمين مجموعة متنوعة من الطرق لدفع فاتورتك ، بما في ذلك الخيارات عبر الإنترنت والمدفوعات التلقائية وبطاقات الائتمان والخصم ، والشيكات ، والحوالات المالية ، والشيكات المصرفية ، والحوالات المصرفية ، وقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم إذا قمت بالتسجيل للحصول على خيارات الفواتير الورقية أو إذا كنت تدفع المبلغ بالكامل دفعة واحدة بدلاً من سداد الحد الأدنى من المدفوعات .
قيمة قسط التأمين
لا توجد تكلفة محددة لأقساط التأمين ، حيث يمكن أن يكون لديك نفس السيارة مثل جارك وينتهي بك الأمر بدفع المزيد أو أقل للتأمين حتى مع نفس التغطية بالضبط ، لذلك من المفيد التسوق ومقارنة الأسعار وسياسات
شركات التأمين
.
من المهم معرفة أنك ستدفع المزيد مقابل تغطية أفضل ، على سبيل المثال ستكون بوليصة التأمين الصحي بخصم 1000 دولار أغلى من واحدة مع خصم 5000 دولار ، وبالمثل فإن بوليصة التأمين على السيارات مع خصم 0 دولارًا ستكون أغلى من بوليصة بقيمة 500 دولار وجميع العوامل الأخرى هي نفسها .
ومع ذلك هذا لا يعني أنه يجب عليك تلقائيًا اتباع سياسة أرخص فقط لتوفير المال ، ومن الضروري أن تفكر في وضعك واحتمالية أنك ستحتاج إلى استخدام هذه السياسة عند اختيار الخطة التي ستعمل بشكل أفضل بالنسبة لك .
كيفية حساب أقساط التأمين
تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عدة عوامل عند حساب أقساط التأمين ، مثل العمر ، حيث تنظر شركات التأمين إلى عمرك لأن ذلك يمكن أن يتوقع احتمالية استخدام التأمين ، ومع التأمين الصحي يقل احتمال أن يحتاج الشباب إلى رعاية طبية لذلك فإن أقساطهم أرخص عمومًا ، وتزداد الأقساط مع تقدم العمر ، ويكون لديها فرصة أكبر في الحاجة إلى المزيد من الخدمات الطبية ، ولا يزال السائقون المراهقون يعملون على بناء الخبرة ، لذلك فإن تكلفة التأمين عليهم أعلى ، وبالمثل فإن السائقين الأكبر سناً الذين يميلون إلى ردود الفعل البطيئة سيدفعون أكثر .
إذا كان لديك العديد من الخيارات عند شراء بوليصة تأمين ، كلما حصلت على تغطية أكثر شمولاً ، وكلما كانت أكثر تكلفة ، على سبيل المثال إذا كانت لديك بوليصة تأمين على السيارات تغطي المسؤولية فقط ، فستكون أرخص مما لو كانت لديك خطة ذات تصادم شامل ، ومسؤولية ، ومدفوعات طبية ، وتغطية سائق غير مؤمن عليه .
كلما كانت التغطية أقل ، كلما كانت الأقساط أرخص ، وبغض النظر عما تقوم بالتأمين عليه ، على سبيل المثال إذا كنت تشتري تأمينًا صحيًا فسوف تدفع أقساطًا أقل لنفس النوع من التغطية إذا كان لديك حد أعلى للخصم .
يعتمد قسط التأمين اعتمادًا كبيراً على نوع التأمين الذي تتسوق من أجله ، قد تقوم شركة التأمين بإلقاء نظرة فاحصة على أشياء مثل سجل مطالباتك ، وسجل القيادة ، وتاريخ الائتمان ، والجنس ، والحالة الاجتماعية ، وأسلوب الحياة ، والتاريخ الطبي للعائلة ، والصحة ، وحالة التدخين ، والهوايات والعمل والمكان الذي تعيش فيه .[2]